急需週轉哪裡能借錢救急？ 7 種合法銀行借錢管道整理推薦
【財經熱訊】急需週轉哪裡能借錢救急？ 7 種合法銀行借錢管道整理推薦
急需週轉哪裡能借錢救急？ 7 種合法銀行借錢管道整理推薦
急需週轉時，若得向親友開口借錢的確是個困難的選擇，但再怎麼需要資金，都不建議找上不合法的民間機構做借貸， 不僅解決不了根本的資金缺口，還可能讓缺口滾成債務黑洞。 因此若在財務出現不得已的狀況時，還是該從合法的金融服務做週轉，以下便針對 「快速借錢」、「小額借款」、「大額借款」等3個資金週轉情境，整理出7種合法的銀行借錢管道， 讓面對棘手的資金問題的你，能有個安全的借錢管道，也希望有需求的你能弄懂各種借貸方法的風險、 流程以及該注意的事：
快速借錢管道：信用卡預借現金、保單借款
信用卡預借現金
信用卡預借現金意思，其實就是向發卡銀行申請，將你當期信用卡所剩的信用額度「轉換成現金」來應急。 借錢額度：每期信用卡額度的10%~20%（國外信用卡預借現金則較高） 借錢利率：借款金額2.5%~3.5% + 100~150元手續費 撥款速度：即時
保單借款
當你買了保單後，所繳給保險公司的保費，扣除掉保險公司的營業成本和必要保單費用後，剩下的錢， 就會被當作這份保單的保單價值準備金，而這通常又被稱為「保價金」。 所以當你有用錢需求時，就可以用這張有保價金的保單，和保險公司貸款應急，這就是保單借款的原理。 借錢額度：依保單價值而定。壽險、利變型保單約7~9成；投資型保單為5成 借錢利率：年利率約 2%~6.9% 撥款速度：申請日隔天撥款
小額借錢管道：小額信貸、汽車貸款
小額信貸
小額貸款顧名思義，就是向銀行申辦「小筆金額」的貸款， 通常是指 30萬以內的貸款， 而這類型的貸款因為金額較小，因此有著撥款快速的特點，也就常被用來作為應急所用。 小額貸款其實也是耳熟人祥的「信用貸款」裡的一種形式。 借錢額度：5~30萬，申貸金額須為月薪的22倍內 借錢利率：總費用年利率約 3%~15% ，最終核貸利率與申貸人的信用紀錄與還款能力相關 撥款速度：3天內
汽車貸款（原車融貸）
汽車作為幾乎每戶人家都會有動產，其實是個能用來應付資金週轉的融資工具之一。 而原車融資則是利用原有車子估價後，向銀行或其他金融機構申請週轉資金。 借錢額度：依照銀行鑑價的汽車殘值為基準，基本上最高貸到估價的9成 借錢利率：3.5%~18% 撥款速度：約4~7天
大額借錢管道：個人信貸、房屋貸款、土地貸款
個人信用貸款
信用貸款的特色就是僅以借款人的「信用程度」作為申貸條件，申貸人無需提供任何抵押品或擔保人就能辦理， 但若個人的信用程度不高，則可能被銀行拒之門外。而信貸其實不只能夠小額借款，最高其實能借到300萬， 但信貸額度還是與個人月薪相關。 借錢額度：300萬內，申貸金額須為月薪的22倍內 借錢利率：總費用年利率約 3%~15% ，最終核貸利率與申貸人的信用紀錄與還款能力相關 撥款速度：約1週
房屋貸款：房屋增貸與二胎房貸
房屋增貸是都是在不賣房的前提下，將持有貸款且還了部分本金的房產作為擔保， 向原房貸的申辦銀行額外申請一筆貸款。 而二胎房貸 則將一筆像是房屋等不動產， 在第一順位抵押來申辦貸款後， 進一步將該筆不動產拿來向第二間銀行申請另一筆貸款。 增貸 與二胎房貸最大的差異，其實就在於增貸是向「原銀行」提出申請， 且利率較低；而二胎則是將房屋以第二順位的方式，抵押給另一家銀行。 在面對資金需求時，還是建議優先考慮以房屋增貸的方式，來取得較低的貸款利率； 若是被原銀行拒絕後，再來考慮二胎房貸才是較為合理的選擇。
房屋增貸與二胎房貸比較 |
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內容 |
繳交房屋增貸費 用房貸向原銀行再貸出現金 |
用房屋第二順位 抵押貸款給另一家銀行 |
適合族群 |
信用良好 房屋有殘值、可增值的房屋 |
申貸金額高於已還款房貸 有信用瑕疵 被原銀行拒絕核貸 |
借錢額度 |
依照初次房貸的還款金額而定 |
房貸金額的1~2成，基本在25~500萬 |
借錢利率 |
2.9%內 |
3%~18% |
撥款速度 |
7~15天 |
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除了上述兩種房貸類型外，額外介紹增貸的另一種形式：理財型房貸。 理財型房貸能夠擁有增貸（能動用還款後的本金）的特質；但不同於一般房屋增貸是以 單次貸款來約定一次性、長期的貸款利率與還款計畫，理財型房貸又多出了 「動用後才按日計息」的特色。 也因為靈活的資調調度特色，理財型房貸的利率會比一般房屋增貸來的還高， 但卻比其他信用貸款方式來的低；因此建議只用來當作「短期」週轉或投資的資金來源。
土地貸款：農地貸款與持份土地貸款
由於使用土地作為貸款抵押品，銀行所需負擔的風險較小，因此有著利率較低、額度較高的好處。 關於土地貸款利率行情整理如下表，一般來說，建地類型的利率行情相對較穩定， 工業用地、林地、山坡地，用來抵押申辦貸款的利率則通常比較差。 但最終的利率與額度還是以銀行的核貸結果為準：
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土地貸款利率 |
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建地 |
2.5~4% |
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農地 |
2.5~5% |
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工業用地 |
3%以上 |
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林地、山坡地 |
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以上利率均為參考值，最終利率仍以銀行宣告為主。 |
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其中的農地貸款就是將農作使用的土地作為擔保品來辦理貸款， 也就是說持有的土地地目中，有明確寫上「農地」或「農業區」等非都市計畫區內的土地才能進行申請。 相較其他地目，農地貸款的條件限制都會更嚴謹，不僅是土地種類的限定， 就連貸款目的、申貸者身份都會有所要求。 借錢額度：約農地市價5成 借錢利率：2.5%~5% 撥款速度：1~2週 當然，若你持有的是產權不完整的土地，就得注意「持份土地貸款」衍生出來的議題 持份土地貸款指的就是以產權不完整的土地，當作抵押品來申請貸款。簡單說， 就是當你與其他人「共同」持有一塊土地，因此若想用這部分的產權來申請貸款， 就是所謂的持份土地貸款。
推薦哪個借錢管道？
面對突如其來的週轉情況，你一定是感到「壓力山大」。 但這時反而需要絕對的冷靜，千萬別隨意找個不合法的民間管道來借貸， 病急亂投醫的代價很可能就是讓這筆債務，滾成無法彌補的債務雪球。 至於你問該選哪個借錢管道來週轉？這問題確實沒有標準答案， 銀行提供的金融服務，都是合法且受政府監督的，自然比較不會出現不合理的借貸條件； 因此自然選擇銀行的借錢管道才是上上策。 但也誠如本篇文章介紹的，銀行提供的週轉管道也相當的多， 因此你可以先從「貸款額度」與「貸款利息」下手， 接著評估自身的還款能力，來選擇不同的借款方式來借出剛剛好的錢， 畢竟我們都知道：借款的金額越大、撥款越快的借錢方式， 往往都伴隨著昂貴的利息。
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